Revenus passifs et crypto, l’autoroute vers la retraite anticipée ?

Oui, il est possible de générer des revenus passifs grâce aux crypto-monnaies. Contrairement à ce qu’on a l’habitude de lire, les cryptos ne sont pas seulement un outil de spéculation qu’on achète dans l’espoir qu’elles fassent x100. Bien sûr, il est fréquent de voir des articles sur les records du bitcoin. On en voit un peu moins quand celui-ci se casse la figure… En revanche, on voit bien moins d’informations (sérieuses) sur le réel potentiel qu’offrent ces monnaies « virtuelles ». Potentiel grandissant au fur et à mesure que les fonctions qu’elles permettent se diversifient (Finance décentralisée, Arts, GameFi, etc). Il serait dommage de ne pas s’y intéresser.

Et c’est d’autant plus le cas si vous cherchez à atteindre, le plus rapidement possible, une forme de retraite anticipée par l’indépendance financière et la génération de revenus passifs grâce aux crypto-monnaies. Explications.

L’approche FIRE « classique »

Comme vous le savez si vous avez suivi l’ensemble des articles sur le mouvement FIRE disponible en suivant ce lien, la méthode principale, qui nous vient des Etats-Unis, consiste à l’accumulation d’un capital important. Ce capital, dont la grande majorité serait placée dans un mix d’actions et d’obligations permettrait de tenir toute la vie. Si, évidemment, on en retire des petites portions seulement chaque année.

Les deux choix qui s’offrent à nous pour appliquer cette solution sont donc :

  • Soit de vivre très frugalement (d’où le frugalisme)
  • Soit de gagner énormément d’argent.

Les limites de la méthode FIRE

Il faut l’admettre, bien que j’ai rédigé plusieurs articles sur le mouvement FIRE, je n’aime pas cette approche. Je partage totalement l’objectif qui est d’avoir une certaine liberté financière pour avoir le choix de travailler ou non, de choisir son emploi du temps et tout simplement profiter de la vie. Mais il y a quelque chose qui m’a toujours bloqué lorsqu’on s’intéresse au fondement de la méthode FIRE. Il faut impérativement amasser un capital important. Si on veut suivre la règle des 4% (voir des 3%) rigoureusement, il nous faut multiplier le revenu souhaité par 12 puis 25 pour avoir une idée grossière du montant à accumuler pour permettre d’en vivre.

Le problème, c’est que cette approche nécessite soit d’avoir un capital de départ important (et d’être jeune), soit de gagner correctement sa vie (mais genre « vraiment » correctement), soit d’investir massivement (avec parfois du levier) dans l’immobilier par exemple. C’est possible, des gens le font (et ça marche). Mais ça prend du temps. Je ne veux, personnellement, pas passer 10 / 15 /20 ans à me sacrifier pour une retraite à 50 ans. Et je sais que je ne suis pas le seul. En plus, cela risque de prendre encore plus de temps quand on voit l’inflation galopante que nous vivons aujourd’hui.

Pour cette raison, j’ai toujours eu une approche plus ciblée sur la génération de revenus passifs (le plus possible). Comme c’est le cas avec l’immobilier locatif ou par l’entreprenariat. Ce qui me permettrait de me « payer » tous les mois.

La solution (miracle ?)

Je n’aime pas trop vendre du rêve ou balancer des montants faramineux pour générer du clic, mais : « savez-vous comment générer 100 000€ en moins d’un an sans apport et sans bouger de chez soi ? » est le genre de titre que j’aurai pu utiliser. Et vu que vous avez normalement lu le titre, vous savez que je vais vous parler des cryptomonnaies. L’investissement dans la DeFi, dans les NFTs, dans les jeux play-to-earn, bref, en résumé, dans les cryptomonnaies et pour moi la solution la plus rapide aujourd’hui pour atteindre la retraite anticipée (et de très loin). Mais aussi (contrairement à ce qu’on croit) pour générer des revenus passifs.

Et je ne dit pas que vous auriez dû investir dans du bitcoin il y a 10 ans. Je pense que, dès maintenant, vous devriez vous intéresser sérieusement à ce sujet (si ce n’est pas déjà fait ?). Si, en tout cas, vous voulez espérer gagner quelques années sur vos plans de retraites anticipées.

Pourquoi les personnes du mouvement FIRE devraient s’intéresser aux crypto-monnaies

Parce qu’il n’y a aujourd’hui pas un seul autre moyen plus rapide pour atteindre l’indépendance financière. C’est tout. Bien que le marché des actions soit aujourd’hui dans un très bon élan (et encore, c’est en train de changer un peu au moment où j’écris ces lignes), bien que Bruno Lemaire ait annoncé récemment augmenter le taux du livret A à 1%, la finance traditionnelle ne peut pas rivaliser avec les performances de la finance décentralisée. Des taux « traditionnels » ne pourront pas suffire pour compenser l’inflation à plus de 3% selon l’Insee. Les prix de l’immobilier ne cesse d’augmenter et vont encore augmenter d’après les prévisions des notaires rendant de plus en plus compliqué l’investissement immobilier pour les petits portefeuilles.

Et pourtant, il y a une nouvelle classe d’actif (les cryptomonnaies) qui permet de manière réaliste et relativement rapidement d’atteindre l’indépendance financière. Je sais que ça fait vendeur de rêve mais c’est la vérité. Il y a énormément de création de richesses en ce moment et on ne sait pas ce qu’il en sera d’ici 5 ans. Beaucoup pensent que nous sommes dans une bulle, comme l’était la bulle internet, ce qui est probablement vrai. Cependant, de la bulle internet sont restées des entreprises qui sont maintenant valorisées à des milliards de dollars. Imaginez si vous aviez investi dans Apple et Amazon à leurs débuts ?

Comment les crypto-monnaies peuvent aider à atteindre la retraite anticipée

Les cryptomonnaies présentent en réalité plusieurs avantages qui en font un allié de choix lorsque vous cherchez à atteindre la retraite anticipée ou plus généralement l’indépendance financière :

Elles permettent de générer des revenus passifs.

Les cryptomonnaies sont un très bon moyen de générer des revenus passifs. Il existe plusieurs protocoles qui utilisent des procédés différents pour générer ces revenus, mais, certains comme Convex, font ce qu’on appelle du « Yield Farming ». C’est un processus un peu compliqué que j’aurai l’occasion de détailler probablement dans un article dédié. Les rendements affichés sont de l’ordre de 10 à .. 40 / 50 / 60%. Évidemment, ce ne sont pas des rendements « stables », ils fluctuent en fonction de la valorisation des cryptomonnaies sous-jacente. Mais, et ce n’est pas rien, il est possible, avec ces protocoles, de récupérer les revenus générés à n’importe quel moment. Pas besoin d’attendre la fin de l’année pour que la banque nous verse les intérêts de notre livret d’épargne.

Une plante dans de l'argent
Les revenus passifs des cryptos permettent l’accroissement de capital.

Elles permettent l’accroissement de capital

Si vous avez l’habitude de me lire, vous savez que je parle souvent des avantages de l’immobilier et surtout de l’effet de levier qu’il est possible d’obtenir en achetant un bien avec un emprunt bancaire. Bien qu’il ne soit pas possible (en tout cas pas facilement ou de manière aussi sûre que l’immobilier) d’acheter de la crypto avec un effet de levier, les crypto-monnaies présentent aussi des atouts favorisant l’accroissement de capital.

  • Les rendements sont en général bien supérieur à la finance traditionnelle (et peuvent atteindre des rendements qui font tourner la tête (50% de rendement, voir encore plus).
  • Les possibilités de gains de capital (x2, x3, x10) ne sont pas rares. Je ne dis pas que vous allez faire x150 en 2 jours. Je dis simplement que, objectivement, il n’est pas rare et/ou difficile (même si il faut parfois de la chance) de multiplier votre capital. Qui n’a pas entendu parler de quelqu’un qui a acheté puis revendu un NFT au triple de sa valeur (au moins) ?.
  • Il est également possible de recevoir des récompenses en s’impliquant dans la vie d’un projet sous forme de token qui peuvent parfois valoir très cher. Parfois, il suffit juste d’utiliser le protocole pour être récompensé.

C’est une classe d’actif comme une autre.

On a tendance un peu à l’oublier, mais c’est désormais considéré comme une classe d’actif comme une autre. D’ailleurs des entreprises inscrivent de la cryptomonnaie à leur bilan comptable comme KPMG. Donc, il n’est pas du tout absurde, aujourd’hui, de détenir une part de son patrimoine en cryptomonnaie. D’autant plus si elles offrent un rendement et génèrent des revenus passifs (comme expliqués plus haut). Ce qui pourrait s’apparenter à des dividendes.

Les limites des revenus passifs avec les crypto-monnaies

Évidemment, il serait de mauvaise fois de ne parler que des bons côtés. Les cryptomonnaies présentent de très nombreux avantages, mais également des inconvénients.

Courbe de marchés financiers
Les revenus passifs en crypto sont volatiles

Le marché des cryptomonnaies est très volatile.

Les oscillations des courbes de certaines cryptomonnaies peuvent donner des hauts le cœur. Si vous ne possédez pas ce qu’on appelle des « stablecoins » (des cryptomonnaies stables basées sur un sous-jacent que ce soit dollars ou euros etc.) alors votre portfolio fera certainement les montagnes russes. +10 +30% mais aussi -40 – 50% en quelques jours ou semaines. Et j’écris cela un moment où les marchés ne sont pas en grande forme… Ce n’est pas un scénario impossible. Cela arrive bien plus fréquemment qu’on ne le pense. D’autant plus que le marché côte en continue. 24 heures sur 24. Même la nuit. Insomniaque s’abstenir. Mais, rassurez vous, il est toujours possible de générer des revenus passifs en crypto-monnaies stables.

Il y a toujours des risques de pertes de capital.

Les cryptomonnaies sont une technologie encore relativement jeune. Il y a des bugs, des hacks ou encore des arnaques chaque semaine. Ce sont des choses qui arrivent. Heureusement, aujourd’hui, les protocoles ont d’avantages de moyens et d’expertises pour s’assurer de la solidité de leurs lignes de code. Mais les investisseurs ne sont jamais à l’abri d’un acte malveillant. Il y en a toutes les semaines. Mais les arnaques ne sont pas le seul problème. Les influenceurs, aussi, peuvent causer du tort. Ils ne sont pas les derniers à promouvoir des tokens sans intérêts juste parce qu’ils ont un avantage (financier) à le faire. Soyez prudent.

La barrière à l’entrée est grande.

Oui, l’investissement en cryptomonnaie est compliqué. Enfin, il devient compliqué si on veut aller plus loin que le simple fait d’acheter du bitcoin et de l’ether sur Coinbase. Si on veut vraiment se plonger dans la finance décentralisée (DeFI), l’univers des NFTS et le potentiel autour du jeu vidéo qu’offre la blockchain alors il faudra redoubler d’effort.

C’est pour cette raison qu’il faut prendre le temps de se documenter et d’apprendre à maîtriser cette technologie surtout lorsqu’on cherche à, justement, générer des revenus passifs avec la crypto.

En conclusion

En début d’article, je parlais de la méthode FIRE et de la règle des 4% qui dit que pour avoir une idée du capital nécessaire pour avoir un montant X tous les mois il faut le multiplier par 12 puis 25. Donc, si je veux 3000€ par mois, je devrais avoir besoin d’un capital de 900 000 €. Alors que si je prends l’exemple du protocole de Convex et de ses rendements de l’ordre de 40% le montant nécessaire ne sera plus que de 100 000€.

Alors je vous arrête tout de suite. Ce serait trop beau de croire que le rendement sera stable tout au long de sa vie. Il serait même trop optimiste de croire qu’il s’agit d’une solution 100% fiable sur le long terme. Mais pour autant est ce qu’il faudrait passer à côté de ces innovations qui permettent l’accumulation de patrimoine, la diversification de revenus, et la création de revenus passifs en crypto-monnaie ?

L’investissement en crypto-monnaie est-il la solution miracle pour la retraite anticipée ? Il est difficile de ne pas être enthousiaste quand on sait les résultats que permettent les cryptomonnaies. Mais avec un peu de recul, et en gardant à l’esprit les risques liés à la cryptomonnaie (et j’écris ça le jour où les marchés sont dans le rouge), c’est sans aucun doute un allié de poids sans commune mesure dans la constitution d’un patrimoine et de la création de revenus passifs ainsi que dans la diversification de ce patrimoine. Bref une opportunité comme il y en a qu’une ou deux fois dans une vie.

Photo par Maxim Hopman, Pierre Borthiry  sur Unsplash

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